Полисы ОСАГО обещают сделать дешевле. Но не для всех

Полисы ОСАГО обещают сделать дешевле. Но не для всех

05.07.2019 Выкл. Автор Алексей

На 11 июля намечено рассмотрение правительством проекта поправок к закону об ОСАГО. Подготовленный Минфином документ ранее был одобрен комиссией по законопроектной деятельности.

Нарушаешь – плати больше

Так называемая «либерализация тарифов ОСАГО» подразумевает, что водители, которые попадают в ДТП и допускают серьёзные нарушения правил дорожного движения значительно чаще остальных, должны платить больше. При этом безаварийные водители смогут платить меньше, чем платят сейчас.

Второй важный момент реформы «автогражданки» – это увеличение выплат по ущербу жизни и здоровью до 2 миллионов рублей, что в четыре раза больше существующего лимита. Предполагается, что с января 2020 года из расчёта стоимостb полиса уберут территориальный коэффициент (до 2,1), а с октября того же года – и коэффициент мощности автомобиля (до 1,6). И без того жалующимся на убытки страховщикам в качестве компенсации будет расширен тарифный коридор вплоть до 40%. На сегодняшний день Центробанк установил этот диапазон от 2746 до 4942 рублей.

Рост тарифов – вопрос открытый

Будущее тарифов ОСАГО активно обсуждали в кулуарах Международного финансового конгресса, который 4 июля начал свою работу в Санкт-Петербурге. Так, ведущий научный сотрудник Финансового университета при правительстве Андрей Языков отметил, что такое расширенное страховое покрытие по ущербу жизни и здоровью аналогично компенсациям, начисляемым в других видах страхования в случаях, когда идёт речь о потере кормильца. По его словам, оно неизбежно приведёт к росту тарифов, причём довольно заметному – до 15%.

Там же заместитель главы Минфина Алексей Моисеев заявил, что «существенный рост тарифов» заставит ведомство отказаться от либерализации ОСАГО. По его словам, невозможно сказать людям, что они должны платить больше ради увеличения заработка страховщиков. Вместе с тем он отметил, что на сегодняшний день автомобилисты платят в среднем больше, чем должны. Глава «Ингосстраха» Михаил Волков полагает, что доля переплачивающих достигает 85%, и вот именно им роста тарифов бояться как раз не стоит – он затронет остальные 15%, то есть более аварийных водителей.

Загрузка...

Максимального тарифа нет нигде

Представители других крупных игроков рынка автострахования также утверждают, что повального увеличения стоимости полисов действительно не будет. Аргументация такая – если бы стояло целью максимально увеличить тариф, то его можно было бы сразу установить на вершине коридора, но страховщики не делают этого даже в убыточных регионах. «Мы не играем в игру по получению максимальной прибыли в любой точке при любых обстоятельствах», – заверил глава «РЕСО-Гарантии» Дмитрий Раковщик.

Исходя из своих показателей, компании считают убыточными 21 регион. О том, что даже в этих субъектах никто «не встал на вершину коридора», говорит и глава Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс. В качестве главной причины роста или снижения тарифов он назвал конкуренцию между игроками рынка. При этом, по словам Юргенса, первый этап либерализации завершился успешно, поскольку в среднем за полгода стоимость полиса ОСАГО снизилась на 5%.

Конкуренция, сговор или…

Глава РСА уверен, что введение индивидуального тарифа повысит конкуренцию между страховщиками, а чем шире коридор, тем справедливее будут устанавливаться цены. «У нас достаточно компаний, чтобы конкурировать и рыночными механизмами выравнивать ценообразование и снижать стоимость полисов для наибольшего числа водителей», – цитирует Игоря Юргенса «РИА Новости».

Впрочем, словам главы РСА о том, что изменение тарифов обусловлено конкуренцией, поверить довольно сложно. Судите сами – после окончания майских праздников базовая ставка стоимости полиса в «Росгосстрахе» поднялась с 3699 до 4118 рублей, то есть на 11%. Спустя несколько дней на аналогичные меры пошли «Альфа-страхование» и «Ингосстрах», причём тариф они подняли ровно до тех же 4118 рублей. Причём рост составил 14%, поскольку ранее тариф находился на отметке 3600 рублей. Вряд ли большинство автомобилистов поверят, что такой практически синхронный рост ставок вызван конкуренцией.

Здесь стоит напомнить, в чём заключался первый этап реформы, запущенный в январе 2019 года. Диапазон базовой ставки (тот самый тарифный коридор) расширили в меньшую и большую сторону на 20%, после чего его границы оказались в пределах 2746 – 4942 рубля. Также на расчёт коэффициента стали влиять дополнительные ступени возраст-стаж. А с 1 апреля вступили в силу изменения в расчете коэффициента аварийности бонус-малус.

Реформа направлена на снижение числа ДТП

По словам автоюриста Тимура Маршани, предлагаемый дифференцированный подход к размеру страховой премии гарантированно обеспечивает самое важное – снижение стоимости полиса и, как следствие, стимуляцию на положительную и безаварийную езду, которую добросовестные водители должны соблюдать.

Таким образом, и законодатель, и страховщики, и Российский союз страховщиков выработали единую концепцию, направленную на снижение аварийных случаев от дорожно-транспортных происшествий,
– отметил собеседник Царьграда.

Также, по мнению эксперта, было бы целесообразно дать возможность водителям повышать лимит выплат и в части добровольного страхования своей гражданской ответственности – сейчас, согласно статье 7 закона об ОСАГО, он равен 400 тысячам рублей.

Это не та сумма, которая гарантирует защиту интересов автовладельца в будущем от страховых случаев и действий, например, потерпевшей стороны, если они к вам предъявят соответствующие требования,– пояснил Маршани.

Автоюрист полагает, что объединение ОСАГО и ДОСАГО более целесообразно, чем полисов ОСАГО и КАСКО. В этом случае соблюдается паритет прав и обязанностей автовладельцев, потерпевших, участников дорожного движения и страховщиков.

Претензий к автостраховщикам много

Впрочем, как это часто бывает, на бумаге всё красиво – а реальность далека от того, что прописано в законе. Только за июнь финансовому омбудсмену было направлено около двух тысяч жалоб на страховщиков. Автовладельцы указывают как на необоснованное занижение выплат, так и на полный отказ в компенсации. Причём большинство обращений сразу же было отклонено, поскольку заявители не предпринимали попыток сначала договориться с компанией, продавшей полис. То есть либерализация тарифов ОСАГО не решает главную проблему – несправедливость выплат в страховых компаниях.

Сопредседатель Центра развития инициатив страхового рынка Александр Коваль вообще считает, что предложенные Минфином меры сложно назвать либерализацией. По его мнению, водители, которые «ездят хорошо», в лучшем случае ничего не потеряют, но и платить вряд ли станут меньше.

В большей степени это всё ориентировано на то, чтобы штрафные санкции применялись к тем водителям, которые больше нарушают правила,– сказал Коваль.

Хочешь платить меньше – доплати

Впрочем, есть вероятность, что в случае перехода ко второму этапу реформы «автогражданки» страховщики будут более точно и справедливо рассчитывать индивидуальные тарифы для автовладельцев. Тем более что предлагается учитывать не только статистику по ДТП, но и то, насколько безопасно водитель управляет транспортным средством. А для того, чтобы манеру вождения можно было определить, необходимо установить на машину специальное телематическое устройство. Получается, чтобы платить меньше, неизбежно придётся доплатить. И если это предполагается делать на добровольной основе, то те, кто нарушают часто, не захотят ставить такой прибор за свой счёт по очевидной причине – это невыгодно вдвойне.

К тому же понятие опасного вождения прописано весьма размыто и включает в себя человеческий фактор – оценку со стороны. Но одно дело, когда автоинспектор воочию наблюдает опасные манёвры автомобиля, другое – когда их фиксирует устройство. А если резкий поворот руля был вызван необходимостью объехать яму, которых на российских дорогах немало? Или пришлось уходить от столкновения из-за того, что другой водитель нарушил правила? И здесь вопросов больше, чем ответов.

Как и в случае со многими рассматриваемыми законопроектами, жителям России придётся ограничиться словами «посмотрим, что из этого выйдет». Впрочем, до принятия предложения Минфина ещё далеко. Будем ждать, какое заключение вынесут в правительстве. Не исключено, что законопроекту о либерализации ОСАГО понадобятся значительные доработки.

Loading...